Boek 7 Artikel 946 (7:946 BW)

Artikel 7:946 BW beantwoordt de vraag wiens belang er eigenlijk is verzekerd. De hoofdregel is dat de overeenkomst alleen de belangen van de verzekeringnemer dekt, tenzij iets anders is afgesproken. Wie een verzekering sluit, verzekert dus zichzelf en niet automatisch de spullen of de risico's van anderen. Voor gemeenschappelijk eigendom van echtgenoten en geregistreerde partners maakt de wet een uitzondering.

Wat een verzekerd belang is

Een schadeverzekering dekt geen zaak, maar een belang bij een zaak of bij een vermogenspositie. Dat klinkt abstract, maar het verklaart veel. Een huurder heeft belang bij zijn inboedel en de eigenaar bij het gebouw. Bij dezelfde zaak kunnen dus verschillende personen een eigen belang hebben. Wie schade wil claimen, moet aantonen dat hij een belang had dat door de verzekering wordt gedekt.

Het belang van een ander meeverzekeren

Partijen kunnen afwijken van de hoofdregel en afspreken dat ook belangen van anderen zijn gedekt. Dat gebeurt in de praktijk voortdurend: gezinsleden op een aansprakelijkheidsverzekering, werknemers op een bedrijfspolis, de leasemaatschappij op een autoverzekering. Is zo'n afspraak niet gemaakt, dan blijft de hoofdregel gelden.

Zaken in een gemeenschap

Valt een zaak door een huwelijk of een geregistreerd partnerschap in een gemeenschap, dan zijn bij een verzekering van die zaak de deelgenoten voor hun belang verzekerde. De partner die niet op de polis staat, hoeft dus niet apart te worden bijgeschreven om zijn deel van de schade vergoed te krijgen. De regel voorkomt dat de helft van een gezamenlijke inboedel onverzekerd zou zijn omdat maar één van beiden de polis heeft afgesloten. Voor samenwoners zonder huwelijk of geregistreerd partnerschap geldt zij niet; voor hen hangt meedekking af van wat met de verzekeraar is overeengekomen.

Een voorbeeld. Twee partners zijn getrouwd en de gezamenlijke auto staat verzekerd op naam van één van hen. Bij schade is de ander voor zijn aandeel verzekerde. Woont hetzelfde stel ongehuwd samen en is de auto van hen beiden, dan geldt deze wettelijke regel niet en hangt het af van de polis of ook het belang van de ander is gedekt. Een uitdrukkelijke vermelding van de ander als verzekerde maakt dat buiten twijfel.

In de praktijk

Ga bij elke polis na of alle belangen die je wilt beschermen daadwerkelijk zijn gedekt: die van de partner, van meeverhuizende kinderen, van een compagnon of van de financier. Verandert de eigendomssituatie, bijvoorbeeld doordat een zaak op naam van twee personen komt te staan, geef dat dan door aan de verzekeraar. Wordt een verzekerde zaak overgedragen aan een ander, dan geldt de eigen regeling van artikel 7:948 BW over de overgang van het belang.