Artikel 7:119 BW: Welke woningkredieten onder deze regeling vallen

Dit artikel trekt de grens van de afdeling over consumentenkrediet met betrekking tot woningen. Het eerste lid noemt twee soorten overeenkomsten die eronder vallen: kredieten die zijn gedekt door een hypotheek of een vergelijkbare zekerheid op een woning of op een recht daarop, en kredieten die dienen om eigendomsrechten op grond of op een bestaand of gepland gebouw te verkrijgen of te behouden. Het tweede lid haalt daar een reeks bijzondere gevallen weer uit.

Voor wie geldt dit

De regeling richt zich op de consument tegenover een bedrijfsmatige kredietgever. De doorslag geeft niet de naam van het product maar de combinatie: een particuliere kredietnemer, een woning als zekerheid of als doel van de financiering. Een zakelijke financiering met een bedrijfspand als onderpand valt erbuiten, ook als de ondernemer een natuurlijk persoon is.

Wat er wel onder valt

Onder de eerste categorie valt de klassieke hypothecaire lening voor de eigen woning, maar ook een krediet met een ander recht op de woning als zekerheid. Onder de tweede categorie valt financiering die niet met een hypotheek is gedekt maar wel is bedoeld om grond of een gebouw te kopen of te behouden, zoals bij nieuwbouw waarvan het gebouw er nog niet staat. Dat "behouden" is bewust ruim: ook een lening om te voorkomen dat iemand zijn eigendom kwijtraakt, telt mee.

De uitzonderingen

Het tweede lid haalt acht groepen uit de regeling. De belangrijkste zijn de volgende.

• Opeetconstructies: de kredietgever betaalt een bedrag ineens of periodiek uit tegen een aandeel in de toekomstige verkoopopbrengst van de woning, en vraagt pas aflossing bij faillissement, schuldsanering, overlijden of een andere in de overeenkomst genoemde gebeurtenis.
• Personeelsleningen: een werkgever verstrekt als nevenactiviteit rentevrij of tegen een gunstiger tarief krediet aan zijn eigen werknemers en biedt dat niet aan het publiek aan.
• Kredieten zonder rente en kosten, afgezien van kosten die rechtstreeks met het stellen van de zekerheid samenhangen, en kosteloos uitstel van betaling van een bestaande schuld.
• Korte debetstanden: een geoorloofd rood staan op een rekening dat binnen een maand moet zijn aangezuiverd.

- Kredieten uit een schikking voor de rechter of voor een andere daartoe bevoegde instantie, en kredieten die uit een oogpunt van algemeen belang aan een beperkte groep tegen gunstiger voorwaarden worden verstrekt.

Waarom die grens ertoe doet

Valt een overeenkomst onder deze afdeling, dan gelden de eisen aan reclame, aan de precontractuele informatie, aan het bindende aanbod en aan de beoordeling van de kredietwaardigheid. Valt zij erbuiten, dan blijven de algemene regels van het overeenkomstenrecht en het financiële toezichtsrecht over, maar mist de consument dit specifieke pakket. Een voorbeeld: wie van zijn werkgever een renteloze lening krijgt om de eigen woning te kopen, kan geen beroep doen op het voorgeschreven informatiemodel, ook al gaat het om een woning.

In de praktijk

Bij twijfel loopt u twee vragen af. Is er een woning of een recht daarop als zekerheid, of dient het geld om grond of een gebouw te verkrijgen of te behouden? En valt het geval onder een van de uitzonderingen van het tweede lid? Pas als de eerste vraag ja oplevert en de tweede nee, is de hele afdeling van toepassing en kan de consument de bescherming daarvan inroepen.