Artikel 7:128 BW: Melding van een wijziging in de rente op een woningkrediet

Verandert de rente op een woningkrediet, dan moet de consument dat weten voordat de nieuwe rente ingaat. Dit artikel legt die volgorde vast: eerst de mededeling, op papier of op een andere duurzame drager, en dan pas de wijziging. In die mededeling staat ten minste welk bedrag er na de wijziging moet worden betaald, en of het aantal of de frequentie van de betalingen verandert.

Voor wie geldt dit

De verplichting ligt bij de kredietgever, voor kredieten die binnen het bereik van deze afdeling vallen. De consument is de particulier die niet voor bedrijf of beroep handelt. De regel speelt vooral bij variabele rente en bij het aflopen van een rentevaste periode.

Wat er in de mededeling staat

Niet alleen het nieuwe rentepercentage telt, want daar heeft de consument in het dagelijks leven weinig aan. De wet vraagt om het bedrag van de betalingen die na ingang van de nieuwe rente moeten worden gedaan. Verandert daarbij ook het aantal termijnen of hoe vaak er betaald wordt, dan moeten die bijzonderheden erbij. Zo weet de consument wat er van zijn rekening gaat en vanaf wanneer.

De uitzondering voor een referentierente

Het tweede lid staat een lichtere regeling toe, maar alleen onder vier voorwaarden tegelijk. Partijen moeten dat in de overeenkomst hebben afgesproken; de renteverandering moet rechtstreeks samenhangen met de wijziging van een referentierentevoet; het publiek moet die nieuwe referentierente via passende middelen kunnen kennen; en de informatie erover moet beschikbaar zijn in de gebouwen van de kredietgever én samen met het bedrag van de nieuwe termijnen persoonlijk aan de consument worden meegedeeld. Pas dan mag de informatie periodiek in plaats van telkens vooraf.

De uitzondering bij een veiling

Het derde lid ziet op het geval waarin de rente wordt bepaald door een veiling op de kapitaalmarkten. Dan is vooraf informeren praktisch onmogelijk. De kredietgever moet dan tijdig vóór de veiling uitleggen welke procedure eraan komt en aangeven welk effect die kan hebben op de rente. Ook dat gaat op papier of op een andere duurzame drager. De consument krijgt zo geen exact bedrag, maar wel een reëel beeld van wat hem te wachten staat.

Voorbeeld: iemands rentevaste periode loopt af en de geldverstrekker stelt een nieuw percentage vast. Een brief met alleen dat percentage is niet genoeg. Er hoort bij te staan wat de nieuwe maandtermijn wordt, en of er iets verandert aan het aantal of het ritme van de betalingen.

In de praktijk

Kijk bij een renteaanpassing eerst naar de datum van de brief in verhouding tot de ingangsdatum, en daarna of het nieuwe termijnbedrag erin staat. Ontbreekt dat bedrag, vraag er dan om, want de consument heeft dat nodig om te beslissen of hij blijft of gaat oversluiten. Voor de kredietgever geldt dat de lichtere periodieke variant alleen openstaat als alle voorwaarden van het tweede lid zijn vervuld; wordt aan één ervan niet voldaan, dan blijft de hoofdregel van mededeling vooraf gelden.