In voorkomend geval wordt de consument in kennis gesteld van wijzigingen van de voorwaarden van de kredietovereenkomst voordat de wijzigingen van kracht worden, waarbij de kredietgever de consument in kennis stelt van de volgende informatie: a. een duidelijke beschrijving van de voorgestelde wijzigingen en, in voorkomend geval, van de noodzaak van toestemming van de consument of van de wijzigingen die bij wet zijn ingevoerd; b. het tijdschema voor de tenuitvoerlegging van de in onderdeel a bedoelde wijzigingen; c. de middelen waarover de consument beschikt om een klacht in te dienen met betrekking tot de in onderdeel a bedoelde wijzigingen; d. de termijn waarbinnen een dergelijke klacht kan worden ingediend; en e. de naam en het adres van de bevoegde autoriteit waarbij de consument die klacht kan indienen.
Artikel 7:125a BW: Melding van wijzigingen in de voorwaarden van een woningkrediet
Melding van wijzigingen in de voorwaarden van een woningkrediet
Wettekst
Toelichting
Wil een geldverstrekker de voorwaarden van een lopend woningkrediet aanpassen, dan mag de consument dat niet achteraf ontdekken. Dit artikel bepaalt dat hij vóór de ingangsdatum wordt geïnformeerd, en het schrijft voor wat er in die mededeling moet staan: wat er verandert, wanneer dat ingaat, of zijn toestemming nodig is, hoe hij kan klagen, binnen welke termijn en bij welke instantie.
Voor wie geldt dit
De plicht rust op de kredietgever bij kredieten die onder deze afdeling vallen: financiering met een woning als onderpand of voor het verkrijgen of behouden van grond of een gebouw. Met consument bedoelt de wet iemand die buiten beroep of bedrijf handelt. De bepaling geldt in voorkomend geval, dus telkens wanneer er daadwerkelijk iets aan de voorwaarden verandert.
Wat de mededeling moet bevatten
De wet somt vijf onderdelen op, en die zijn alle vijf verplicht.
- Een duidelijke beschrijving van de voorgestelde wijzigingen, en zo nodig de vermelding of de consument ermee moet instemmen dan wel of het om een wijziging gaat die de wet zelf heeft doorgevoerd.
- Het tijdschema waarin die wijzigingen worden ingevoerd, zodat duidelijk is vanaf wanneer wat geldt.
- De klachtmiddelen waarover de consument beschikt om tegen de wijziging op te komen.
- De termijn waarbinnen zo'n klacht kan worden ingediend.
- Naam en adres van de bevoegde autoriteit bij wie de klacht terecht kan.
Waarom "vooraf" het belangrijkste woord is
Die informatie moet de klant bereiken vóór het moment waarop de wijziging ingaat. Dat is niet alleen netjes: het is de voorwaarde om er nog iets tegen te kunnen doen. Wie pas na de ingangsdatum hoort dat zijn voorwaarden zijn aangepast, kan een klachttermijn al voorbij hebben laten gaan en heeft geen gelegenheid gehad om over te stappen of bezwaar te maken. Het verschil tussen instemming en een wijziging die uit de wet volgt, moet daarbij helder zijn, want alleen in het eerste geval kan de consument zich verzetten door niet in te stemmen.
Voorbeeld: een geldverstrekker past de voorwaarden rond de betaaldata en de kostenopslag aan en stuurt daarover een brief. Staat daarin alleen wat er verandert en per wanneer, maar niets over klagen en bij wie, dan is de mededeling onvolledig. De consument mag verlangen dat die informatie alsnog wordt gegeven.
In de praktijk
Bewaar zulke brieven en let op de datum: is de brief ná de ingangsdatum verstuurd, dan klopt de volgorde niet. Loop daarna de vijf onderdelen af. Ontbreekt de klachtroute of de termijn, meld dat dan schriftelijk, want de klachttermijn kan anders ongemerkt verstrijken. Voor de kredietgever is dit een standaardbrief die alle vijf punten moet bevatten; een van de onderdelen weglaten maakt de hele kennisgeving gebrekkig.