Boek 7 Artikel 65 (7:65 BW)

Een krediet met onbepaalde looptijd, zoals een doorlopend krediet, kan de consument op elk moment kosteloos beëindigen. Is er een opzegtermijn afgesproken, dan mag die niet langer zijn dan één maand. De kredietgever kan het krediet ook opzeggen, maar alleen als dat is overeengekomen en met een termijn van ten minste twee maanden. Daarnaast kan hij, opnieuw alleen als dat is afgesproken, op objectieve gronden de mogelijkheid om nog op te nemen intrekken.

De consument: altijd en kosteloos

Voor de consument staat de deur open. Hij hoeft geen reden te geven, hoeft geen boete te betalen en is niet gebonden aan een moment in de maand of het jaar. Spreken partijen toch een opzegtermijn af, dan is één maand het maximum. Wat hij nog aan opgenomen krediet openstaat, moet hij natuurlijk wel terugbetalen; beëindiging van de faciliteit is iets anders dan kwijtschelding van de schuld. Voor vervroegd aflossen geldt artikel 7:68 BW.

De kredietgever: alleen als het is afgesproken

De kredietgever heeft geen wettelijk opzegrecht. Hij kan alleen opzeggen als de overeenkomst hem die bevoegdheid geeft. Doet hij dat, dan moet hij een termijn van ten minste twee maanden aanhouden en de opzegging op papier of op een andere duurzame drager sturen. Die langere termijn is bewust: de consument moet de tijd krijgen om een alternatief te regelen of zijn uitgaven aan te passen.

Het intrekken van de opnamemogelijkheid

Naast opzegging kent het artikel een lichtere ingreep. De kredietgever kan de consument het recht ontnemen om nog krediet op te nemen, terwijl het contract blijft bestaan. Ook daarvoor gelden twee voorwaarden: het moet zijn overeengekomen en er moeten objectieve gronden zijn. Een enkele verandering van beleid of een onderbuikgevoel is dus niet genoeg; er moet iets concreets zijn, zoals een sterk verslechterde betaalhistorie.

De consument moet daarover worden geïnformeerd op papier of op een andere duurzame drager, indien mogelijk van tevoren en anders onmiddellijk daarna, met vermelding van de gronden. Alleen als het geven van die informatie op grond van Europese regelgeving verboden is of ingaat tegen de openbare orde of de openbare veiligheid, mag zij achterwege blijven.

Iemand met een doorlopend krediet lost het openstaande saldo af en wil van de faciliteit af omdat de rente hoog is. Hij kan meteen opzeggen; de kredietgever mag hem daarvoor niets in rekening brengen en geen termijn van meer dan een maand opleggen. Omgekeerd kan de kredietgever hem niet van de ene op de andere dag de deur wijzen: hij moet twee maanden aanhouden, tenzij hij zich beperkt tot het blokkeren van nieuwe opnamen op objectieve gronden.

In de praktijk

Een doorlopend krediet dat niet meer wordt gebruikt, blijft vaak jarenlang openstaan en telt mee bij de beoordeling van nieuwe financieringen. Beëindigen kost niets en kan altijd; dat is voor veel consumenten het praktische nut van dit artikel. Voor de kredietgever is de les dat opzegging en blokkering contractueel moeten zijn geregeld en dat de gronden ervoor moeten worden vastgelegd, want zonder afspraak vooraf mist hij de bevoegdheid.