Boek 7 Artikel 936 (7:936 BW)

Premiebetaling via de tussenpersoon die zich sterk maakt

Heeft een tussenpersoon zich bij de verzekeringsovereenkomst tegenover de verzekeraar tot betaling van premie en kosten als eigen schuld verbonden, dan is de verzekeringnemer jegens de verzekeraar gekweten voor zover de premie en kosten voor rekening van de tussenpersoon zijn gekomen of aan deze zijn voldaan. De verzekeringnemer is tot vergoeding van die premie en kosten aan de tussenpersoon gehouden.
Is een uitkering verschuldigd geworden, dan is de verzekeraar desverlangd, ongeacht rechten van derden, gehouden daarvan aan de tussenpersoon zoveel af te dragen als deze ingevolge het in lid 1 bepaalde van de verzekeringnemer heeft te vorderen. Is de verzekeringnemer krachtens de verzekeringsovereenkomst tot de uitkering gerechtigd, dan heeft de verzekeraar eenzelfde verplichting ten aanzien van andere verzekeringen waarbij dezelfde nemer en dezelfde tussenpersoon zijn betrokken.
De verzekeraar die voornemens is een uitkering te doen aan een ander dan de tussenpersoon, verzoekt deze laatste om binnen tien dagen het bedrag op te geven, dat deze ingevolge lid 1 van de verzekeringnemer heeft te vorderen. Indien de tussenpersoon daaraan gevolg geeft, draagt de verzekeraar voor zoveel mogelijk het opgegeven bedrag aan hem af. Heeft de verzekeraar hieraan voldaan of heeft de tussenpersoon binnen de gestelde termijn niets opgegeven, dan staat het de verzekeraar vrij aan de ander de nog verschuldigde uitkering te doen.
De leden 2 en 3 missen toepassing: a. bij verzekeringen die aan toonder of order zijn gesteld, tenzij de verzekeringnemer tot de uitkering is gerechtigd; b. bij verplichte aansprakelijkheidsverzekering.
Het in lid 2, tweede zin, bepaalde mist bovendien toepassing: a. indien op het recht op uitkering een pandrecht rust als bedoeld in artikel 229 van Boek 3, of een voorrecht als bedoeld in artikel 283 van Boek 3; b. bij onverplichte verzekering tegen aansprakelijkheid.
Wanneer de tussenpersoon de uitkering namens de tot uitkering gerechtigde in ontvangst neemt, is hij bevoegd om de vergoeding als bedoeld in lid 1, tweede zin, te verrekenen met hetgeen hij aan de tot uitkering gerechtigde schuldig is tot het bedrag van zijn uit de leden 2, 4 en 5 voortvloeiende aanspraken.

Toelichting

Artikel 7:936 BW regelt de driehoek verzekeraar, verzekeringnemer en tussenpersoon. Het gaat om de situatie waarin de tussenpersoon zich bij het sluiten van de verzekering tegenover de verzekeraar heeft verbonden om premie en kosten als eigen schuld te betalen. Doet hij dat, dan is de verzekeringnemer tegenover de verzekeraar bevrijd zodra de premie voor rekening van de tussenpersoon is gekomen of aan hem is voldaan. De verzekeringnemer moet die premie en kosten vervolgens wel aan de tussenpersoon vergoeden.

Wat de verzekeringnemer hieraan heeft

Wie zijn premie aan zijn tussenpersoon betaalt, heeft daarmee bevrijdend betaald, ook als die het geld nooit doorstort. Dat volgt uit de eigen verbintenis die de tussenpersoon tegenover de verzekeraar is aangegaan: hij is voor de premie zelf schuldenaar geworden. Het risico dat de tussenpersoon het geld niet afdraagt of failliet gaat, ligt daarmee bij de verzekeraar die zich met deze constructie heeft ingelaten, en niet bij de klant. De dekking blijft dus in stand. Wel houdt de tussenpersoon een eigen vordering op de verzekeringnemer voor wat hij heeft voorgeschoten.

De uitkering loopt terug langs dezelfde lijn

Is er een uitkering verschuldigd, dan moet de verzekeraar op verzoek daarvan zoveel aan de tussenpersoon afdragen als deze nog van de verzekeringnemer te vorderen heeft, ongeacht rechten van derden. Is de verzekeringnemer zelf tot de uitkering gerechtigd, dan geldt hetzelfde voor andere verzekeringen waarbij dezelfde nemer en dezelfde tussenpersoon betrokken zijn. Zo krijgt de tussenpersoon die heeft voorgeschoten, zijn geld terug uit de uitkering.

De opgaveprocedure van tien dagen

Wil de verzekeraar uitkeren aan iemand anders dan de tussenpersoon, dan moet hij die eerst vragen om binnen tien dagen op te geven wat hij nog van de verzekeringnemer te vorderen heeft. Geeft de tussenpersoon dat op, dan draagt de verzekeraar dat bedrag zoveel mogelijk aan hem af. Heeft hij dat gedaan, of laat de tussenpersoon de termijn ongebruikt verstrijken, dan mag hij de rest gewoon aan de rechthebbende betalen. Neemt de tussenpersoon de uitkering namens de rechthebbende in ontvangst, dan mag hij zijn vergoeding daarmee verrekenen tot het bedrag van zijn aanspraken.

Uitzonderingen

Toonder- of orderpolissen: de regels over afdracht en de opgaveprocedure gelden daar niet, tenzij de verzekeringnemer zelf tot de uitkering gerechtigd is.
Verplichte aansprakelijkheidsverzekering: ook daar blijven die regels buiten toepassing, omdat de uitkering voor het slachtoffer bestemd is.
Pandrecht of voorrecht op het recht op uitkering, en onverplichte aansprakelijkheidsverzekering: dan geldt de uitbreiding naar andere verzekeringen van dezelfde nemer niet.

Een voorbeeld. Een ondernemer betaalt jarenlang zijn premies aan het assurantiekantoor dat zich tegenover de verzekeraars voor die premies als eigen schuld heeft verbonden. Het kantoor gaat failliet en blijkt de laatste kwartaalpremie niet te hebben doorbetaald. De verzekeraar kan de ondernemer daarvoor niet aanspreken en kan de dekking niet op die grond schorsen: hij heeft bevrijdend betaald.

In de praktijk

Bewaar bewijs van betalingen aan de tussenpersoon, want daarmee toon je aan dat je hebt betaald. Ga bij een schade na wie er precies moet worden aangesproken; loopt alles via het kantoor, dan is de kans groot dat ook de uitkering daarlangs komt. Van dit artikel kan niet worden afgeweken, zo bepaalt artikel 7:943 lid 1 BW, zodat polisvoorwaarden de bescherming niet kunnen uithollen.

Redactionele toelichting . Geen juridisch advies.

Wettekst