Boek 7 Artikel 66 (7:66 BW)

Bedenktijd bij een consumentenkredietovereenkomst

De consument heeft het recht om de kredietovereenkomst zonder opgave van redenen te ontbinden gedurende veertien kalenderdagen na: a. de dag van de sluiting van de kredietovereenkomst, of b. de dag waarop de consument de contractuele voorwaarden en informatie overeenkomstig artikel 61 ontvangt, als die dag later valt dan de in onderdeel a bedoelde dag.
De consument oefent het recht, bedoeld in lid 1, uit door binnen de gestelde termijn een daartoe strekkende kennisgeving te richten tot de kredietgever. De kennisgeving is in lijn met de door de kredietgever ingevolge artikel 61 lid 2, onderdeel q, verstrekte informatie en wordt gedaan op een wijze die voor bewijs vatbaar is. De gestelde termijn is in acht genomen indien, een kennisgeving op papier of op een andere duurzame drager waarover de kredietgever beschikt en waartoe hij toegang heeft, vóór het verstrijken van de termijn is verzonden.
In geval van ontbinding van de kredietovereenkomst overeenkomstig lid 1 betaalt de consument het kapitaal aan de kredietgever terug met de op dit kapitaal lopende rente vanaf de datum waarop het krediet is verstrekt tot de datum waarop het kapitaal wordt terugbetaald. De verschuldigde debetrente wordt berekend aan de hand van de overeengekomen debetrentevoet. De terugbetaling moet onverwijld en uiterlijk binnen 30 kalenderdagen na de verzending van de kennisgeving, bedoeld in lid 2, plaatsvinden.
De kredietgever heeft bij toepassing van lid 1 geen recht op een andere vergoeding van de consument dan die welke verschuldigd is volgens lid 3, met uitzondering van de vergoeding voor niet voor terugbetaling in aanmerking komende kosten die de kredietgever aan een overheidsorgaan heeft betaald.
Indien door de kredietgever of een derde partij op grond van een onderlinge overeenkomst een nevendienst in verband met de kredietovereenkomst wordt verricht, brengt de ontbinding van de kredietovereenkomst overeenkomstig lid 1, van rechtswege mee dat de consument niet langer aan de nevendienst gebonden is.
Indien de consument overeenkomstig lid 1 een recht van ontbinding heeft, zijn andere bepalingen die een soortgelijk recht op ontbinding aan de consument toekennen, niet van toepassing.
Lid 1 is niet van toepassing op overeenkomsten betreffende effectenkrediet.

Toelichting

Een consument kan een kredietovereenkomst binnen veertien kalenderdagen ontbinden, zonder opgave van redenen. Die termijn begint op de dag van sluiting, of later, op de dag waarop hij de contractsvoorwaarden en de informatie van artikel 7:61 BW ontvangt. Hij betaalt dan het opgenomen kapitaal terug met de rente over de dagen dat hij het geld had; een andere vergoeding mag de kredietgever niet vragen. Voor effectenkrediet geldt dit ontbindingsrecht niet.

Wanneer de termijn loopt

De veertien dagen tellen vanaf de sluiting van de overeenkomst, tenzij de consument de voorwaarden en de voorgeschreven informatie pas later krijgt; dan telt die latere dag. Krijgt hij het contract dus achteraf toegestuurd, dan begint zijn bedenktijd op het moment dat hij werkelijk kan lezen waar hij aan vastzit.

Hoe hij ontbindt

De consument stuurt binnen de termijn een kennisgeving aan de kredietgever. Die kennisgeving sluit aan bij de informatie die de kredietgever hierover in het contract heeft opgenomen en moet worden gedaan op een manier die voor bewijs vatbaar is. De termijn is gehaald als de kennisgeving op papier of op een andere duurzame drager waarover de kredietgever beschikt vóór het einde van de termijn is verzonden. Het verzendmoment telt dus, niet het moment van ontvangst.

Wat hij daarna moet betalen

Na de ontbinding betaalt de consument het kapitaal terug, met de rente die daarover is gelopen vanaf de dag van verstrekking tot de dag van terugbetaling, berekend tegen de overeengekomen debetrentevoet. Dat moet onverwijld gebeuren en uiterlijk binnen dertig kalenderdagen na verzending van de kennisgeving. Verder is hij niets verschuldigd: geen afsluitprovisie, geen boete, geen administratiekosten. De enige uitzondering betreft niet-terugvorderbare kosten die de kredietgever aan een overheidsorgaan heeft betaald.

Wat er nog meer wegvalt

Is er in verband met het krediet een nevendienst geregeld, door de kredietgever zelf of door een derde op grond van een afspraak met hem, dan is de consument daaraan na de ontbinding van rechtswege niet langer gebonden. Denk aan een verplichte verzekering die bij de lening hoort. Heeft hij op grond van dit artikel een ontbindingsrecht, dan gelden andere regelingen die hem een soortgelijk recht geven niet daarnaast; er is één bedenktijd, niet een stapel.

Iemand sluit een persoonlijke lening en krijgt het geld op zijn rekening. Na tien dagen bedenkt hij zich. Hij stuurt een kennisgeving die hij kan bewijzen en maakt een week later het geleende bedrag terug over. Hij betaalt rente over alle zeventien dagen dat hij het geld had: de rente loopt door tot de dag van terugbetaling en stopt dus niet bij zijn kennisgeving. De afsluitkosten die in het contract stonden, hoeft hij niet te betalen.

In de praktijk

De bedenktijd biedt de consument een uitweg uit een lening waarover hij zich heeft bedacht, mits hij binnen veertien dagen een bewijsbare kennisgeving verstuurt. Niet bij elk krediet bestaat dit recht. Lid 7 sluit effectenkrediet uit. Daarnaast verklaart artikel 7:58 BW voor bepaalde kredieten in de vorm van een geoorloofde debetstand en voor overschrijding slechts een beperkt aantal bepalingen van deze afdeling van toepassing; het ontbindingsrecht van artikel 7:66 BW hoort daar niet bij. Wie het krediet gebruikte om een product te kopen, kijkt daarnaast naar artikel 7:67 BW over de gelieerde kredietovereenkomst.

Redactionele toelichting . Geen juridisch advies.

Wettekst