Boek 7 Artikel 62 (7:62 BW)

Verandert de rente op een lopend krediet, dan moet de consument dat vooraf te horen krijgen, op papier of op een andere duurzame drager. De mededeling blijft niet bij het nieuwe percentage: er moet bij staan welk bedrag hij na de wijziging moet betalen en of het aantal of de frequentie van de betalingen verandert. Alleen wanneer de wijziging het gevolg is van een openbaar bekende referentierentevoet, mogen partijen afspreken dat de informatie periodiek komt.

Voor wie geldt dit

Het gaat om kredietovereenkomsten met een consument die onder deze titel vallen en waarin een variabele rente is afgesproken. Bij een vaste debetrentevoet voor de hele looptijd speelt het artikel niet, omdat er dan niets te wijzigen valt. Voor rood staan op een rekening geldt een eigen regeling in artikel 7:63 BW.

Wat de mededeling moet bevatten

De kern is dat de consument moet kunnen zien wat de wijziging voor hem betekent, niet alleen wat het nieuwe percentage is. Daarom noemt de wet naast de rente uitdrukkelijk het bedrag van de betalingen die na de ingangsdatum verschuldigd zijn, en bijzonderheden over een eventuele verandering in het aantal of de frequentie van die betalingen. Een enkele zin dat de rente wordt aangepast, zonder gevolgen in euro's, voldoet dus niet.

De uitzondering voor referentierentes

Loopt de rente mee met een referentierentevoet, dan zou een aparte brief bij elke beweging weinig toevoegen. Partijen kunnen daarom in de overeenkomst afspreken dat de informatie periodiek wordt verstrekt. Daaraan zijn twee voorwaarden verbonden: het publiek moet via passende middelen kennis kunnen nemen van de nieuwe referentierentevoet, en die informatie moet ook bij de kredietgever zelf beschikbaar zijn. Zonder die openbaarheid geldt gewoon de hoofdregel van melding vooraf.

Iemand heeft een doorlopend krediet met variabele rente. De kredietgever verhoogt het percentage en stuurt een bericht met alleen het nieuwe tarief. Wat er ontbreekt, is het nieuwe maandbedrag. Juist dat cijfer bepaalt of de consument de lasten nog kan dragen, en of het verstandig is over te stappen of vervroegd af te lossen zoals artikel 7:68 BW toestaat.

Wat de consument eraan heeft

De melding vooraf geeft hem de tijd om te handelen. Bij een krediet met onbepaalde looptijd kan hij het krediet kosteloos beëindigen volgens artikel 7:65 BW; bij elk krediet kan hij geheel of gedeeltelijk vervroegd aflossen. Ook kan hij de nieuwe rente vergelijken met andere aanbieders. Krijgt hij het bericht pas nadat de hogere rente is berekend, dan is die keuze hem ontnomen.

In de praktijk

Voor de kredietgever betekent dit artikel dat de renteadministratie en de communicatie aan elkaar gekoppeld moeten zijn: de brief gaat vóór de ingangsdatum de deur uit en bevat het herrekende bedrag. Voor de consument is het verstandig zulke berichten te bewaren; wie later betwist dat een tarief geldig is verhoogd, heeft aan de datum van de mededeling het belangrijkste aanknopingspunt.