Boek 7 Artikel 961 (7:961 BW)

Artikel 7:961 BW gaat over samenloop: dezelfde schade wordt door meer dan één verzekering gedekt. Dat komt vaker voor dan gedacht, bijvoorbeeld doordat een reisverzekering en een inboedelverzekering allebei bagage dekken, of doordat een aansprakelijkheidsverzekering van een bedrijf en die van een opdrachtnemer elkaar overlappen. De wet lost dat op in het voordeel van de verzekerde: hij mag elke verzekeraar aanspreken.

Vrije keuze, maar geen dubbele vergoeding

De verzekerde kiest zelf bij wie hij aanklopt en hoeft niet uit te zoeken wie het aangaat. Wel geldt de grens dat hij door de uitkeringen niet in een duidelijk voordeliger positie mag komen; twee keer volledig incasseren kan dus niet. De aangesproken verzekeraar mag de nakoming opschorten totdat de verzekerde de andere verzekeringen heeft genoemd. Verzwijgen loont daarom niet: het vertraagt alleen de betaling.

Onverplichte vergoeding telt mee

Voor de verdeling wordt schade die een verzekeraar onverplicht vergoedt, gelijkgesteld met schade die door een verzekering wordt gedekt. Een verzekeraar die uit coulance betaalt terwijl hij dat strikt genomen niet hoefde, kan dus meedelen in het onderlinge verhaal. Zonder die regel zou coulance worden afgestraft.

Verdeling tussen de verzekeraars

De verzekeraars hebben onderling verhaal, zodat ieder zijn deel draagt naar evenredigheid van de bedragen waarvoor elk afzonderlijk kan worden aangesproken. Datzelfde geldt voor hun redelijke kosten van schadevaststelling en voor hun redelijke kosten van verweer binnen en buiten een procedure. De verzekerde staat daarbuiten, maar hij heeft wel een plicht: hij moet zich onthouden van gedrag dat afbreuk doet aan dat onderlinge verhaal. Hij mag dus bijvoorbeeld niet met de ene verzekeraar afspreken dat een andere niets hoeft te betalen.

Meer verzekeraars op één polis

Soms dragen verschillende verzekeraars samen één verzekering, elk voor een percentage. Dan geldt dat zij niet verder aansprakelijk zijn dan voor hun evenredige deel van wat in totaal ten laste van die verzekering komt. Zij staan dus niet elk voor het geheel in; wie een claim indient, moet daar rekening mee houden.

Een voorbeeld. Bij een ongeval tijdens een vakantie raakt bagage beschadigd. Zowel de doorlopende reisverzekering als de inboedelverzekering dekt die schade. De verzekerde kiest de reisverzekeraar en dient daar zijn claim in. Die mag vragen welke andere verzekeringen er zijn en kan de betaling aanhouden tot dat duidelijk is, maar moet daarna uitkeren; de verdeling met de andere verzekeraar regelt hij zelf.

In de praktijk

Meld altijd welke andere verzekeringen er lopen; dat versnelt de afhandeling en voorkomt het verwijt dat het onderlinge verhaal is gefrustreerd. Kies bij samenloop de polis met de gunstigste voorwaarden, bijvoorbeeld het laagste eigen risico of de ruimste dekking. Houd er wel rekening mee dat deze regeling van regelend recht is: verzekeraars mogen er in hun polisvoorwaarden van afwijken. Dat gebeurt met een samenloopclausule, die de dekking uitsluit voor zover een andere verzekering de schade dekt. Staat zo'n clausule in één van de polissen, dan dekt juist die polis niet en vervalt je keuze voor die verzekeraar. Bevatten alle betrokken polissen dezelfde clausule, dan heffen zij elkaar op en houd je je keuze.