Artikel 7:120 BW: Eisen aan reclame voor hypothecair krediet

Reclame voor een hypotheek mag geen verwachtingen wekken die niet kloppen. Dit artikel legt daarvoor de eisen vast: de uiting moet eerlijk, duidelijk en niet misleidend zijn, en mag geen bewoordingen bevatten die de consument een verkeerd beeld geven van de beschikbaarheid of de kosten van het krediet. Wordt in de reclame een rentevoet of een kostencijfer genoemd, dan komen daar verplichte onderdelen bij: standaardinformatie, een representatief rekenvoorbeeld en een waarschuwing over de risico's.

Voor wie geldt dit

De norm richt zich tot de kredietgever die zich met een woningkrediet tot consumenten wendt. Het maakt niet uit welk medium hij kiest: een advertentie, een radiospot, een banner of een filmpje vallen er alle onder. De wet zegt daarom dat de informatie goed leesbaar of duidelijk hoorbaar moet zijn, afhankelijk van de drager. Kleine lettertjes die wegvallen of een snel weggesproken zin voldoen niet.

Wanneer de zware eisen gelden

De basisnorm van eerlijkheid geldt altijd. De aanvullende verplichtingen treden in werking zodra de uiting een rentepercentage of een getal over de kosten noemt. Op dat moment moet de aanbieder de standaardinformatie tonen die de Europese regelgeving over hypothecair krediet voorschrijft. Noemt hij alleen zijn merknaam en een slogan zonder cijfers, dan blijft alleen de eerlijkheidsnorm over.

Het rekenvoorbeeld en de waarschuwing

Een deel van die standaardinformatie moet worden toegelicht met een representatief voorbeeld: een doorrekening van een realistisch geval, zodat de consument ziet wat de genoemde cijfers voor een echte lening betekenen. Aan welke eisen zo'n voorbeeld voldoet, is nader uitgewerkt in de regels bij de Wet op het financieel toezicht. Daarnaast moet de uiting een beknopte en evenredige waarschuwing bevatten over de risico's die aan dit soort kredieten kleven. Beknopt en evenredig betekent: niet weggestopt, maar ook niet zo lang dat niemand het meer leest.

Voorbeeld: een aanbieder adverteert met "nu vanaf 3,2 procent" en verder niets. Dat is te weinig. Zodra dat percentage in beeld komt, horen daar de voorgeschreven standaardgegevens bij, met een doorgerekend voorbeeld en de risicowaarschuwing, in dezelfde uiting en in een vorm die de consument echt kan lezen of horen.

Wat er gebeurt bij overtreding

Het vijfde lid koppelt er een gevolg aan dat verder gaat dan een tik van de toezichthouder. Houdt de kredietgever zich niet aan deze eisen, dan verricht hij een oneerlijke handelspraktijk als bedoeld in artikel 6:193b BW. Daarmee komt het hele instrumentarium van die regeling in beeld: de consument kan zich erop beroepen, en de gevolgen die het Burgerlijk Wetboek aan een oneerlijke handelspraktijk verbindt gelden ook hier.

In de praktijk

Voor de consument is dit vooral een leesinstructie. Ziet u een aantrekkelijk rentepercentage, kijk dan of de verplichte gegevens erbij staan; ontbreken die, dan zegt het genoemde cijfer weinig over wat u werkelijk gaat betalen. Voor de aanbieder geldt dat elke uiting met een getal erin meteen de volledige set verplichtingen activeert, en dat het achterwege laten daarvan niet alleen een toezichtskwestie is maar ook civielrechtelijk tegen hem kan worden gebruikt.