Artikel 7:84 BW: Wat een overeenkomst van goederenkrediet is

Wat een overeenkomst van goederenkrediet is

Een overeenkomst van goederenkrediet is een kredietovereenkomst, daaronder begrepen een samenstel van overeenkomsten die een commerciële eenheid vormen in de zin van artikel 57 lid 5, ter zake van het verschaffen van het genot door de kredietgever aan de kredietnemer van een roerende zaak, niet zijnde een registergoed, mits de termijn waarbinnen het krediet moet worden terugbetaald langer is dan drie maanden nadat het krediet ter beschikking is gesteld, dan wel met het verschaffen van het genot van de zaak een aanvang is gemaakt.
Als een overeenkomst van goederenkrediet worden onder meer beschouwd de koop op afbetaling, de huurkoop en voorts alle overeenkomsten die dezelfde strekking hebben als een overeenkomst van goederenkrediet onder welke vorm of benaming aangegaan.
In deze afdeling worden verstaan onder: a. koop op afbetaling: de koop van een roerende zaak die niet een registergoed is, waarbij partijen overeenkomen dat de koopprijs wordt betaald in termijnen, waarvan ten minste een termijn later verschijnt dan drie maanden nadat de verkochte zaak aan de koper is afgeleverd; b. huurkoop: de koop op afbetaling waarbij de verkoper zich de eigendom van de afgeleverde zaak voorbehoudt; c. huur: een huurovereenkomst van een roerende zaak die niet een registergoed is, indien zij de in lid 2 bedoelde strekking heeft; d. doorlopend goederenkrediet: een goederenkrediet waarbij de kredietgever dan wel de leverancier ervoor heeft te zorgen dat aan de kredietnemer op verschillende tijdstippen het genot van zaken wordt verschaft, voor zover het uitstaande saldo een bepaald bedrag, de kredietlimiet, niet overschrijdt. e. kredietsom: het verschil tussen het totaal van de contante prijzen van de zaken waarvan de kredietnemer het genot wordt verschaft en de door deze in dat kader gedane contante betalingen met dien verstande dat bij doorlopend goederenkrediet de kredietlimiet als dat verschil wordt aangemerkt.

Toelichting

Wie een roerende zaak krijgt en die pas gespreid betaalt, sluit een overeenkomst van goederenkrediet. Dit artikel omschrijft die figuur: een kredietovereenkomst waarbij de kredietgever de kredietnemer het genot van een roerende zaak verschaft die geen registergoed is, terwijl de terugbetaling langer duurt dan drie maanden vanaf het moment dat het krediet beschikbaar kwam of het genot begon. Koop op afbetaling en huurkoop zijn de bekendste voorbeelden.

Waar het om gaat

Beslissend is niet het etiket maar de strekking. Alle overeenkomsten die dezelfde strekking hebben als goederenkrediet vallen eronder, onder welke vorm of benaming ook. Een langlopende huur met een koopplicht, een leaseconstructie of een reeks contracten die samen een commerciële eenheid vormen in de zin van artikel 7:57 BW, kan dus als goederenkrediet worden behandeld, maar alleen als die toets wordt gehaald: het geheel moet erop neerkomen dat het genot van een roerende zaak die geen registergoed is wordt gefinancierd, en de terugbetaling moet langer dan drie maanden duren. Een lease die enkel op gebruik is gericht, of een samenstel van overeenkomsten dat niet aan die omschrijving beantwoordt, valt er dus buiten.

De drie hoofdvormen

Koop op afbetaling. De koop van een roerende zaak die geen registergoed is, waarbij de prijs in termijnen wordt betaald en ten minste één termijn later valt dan drie maanden na de aflevering.
Huurkoop. Koop op afbetaling waarbij de verkoper zich de eigendom van de afgeleverde zaak voorbehoudt. De koper krijgt de zaak dus wel in gebruik, maar wordt pas later eigenaar.

- Huur met dezelfde strekking. Een huurovereenkomst van een roerende zaak die in wezen op financiering van het genot neerkomt, valt eveneens onder deze afdeling.

De grens van drie maanden

Duurt de terugbetaling niet langer dan drie maanden, dan is er geen goederenkrediet in de zin van deze afdeling. Een winkel die de betaling een paar weken uitstelt, verstrekt dus geen goederenkrediet. Die grens voorkomt dat elke gespreide betaling van korte duur onder de volle regeling valt, terwijl langlopende constructies waarin de consument werkelijk financiert er wel onder blijven.

Doorlopend goederenkrediet en de kredietsom

Bij doorlopend goederenkrediet zorgt de kredietgever of de leverancier ervoor dat de kredietnemer telkens opnieuw het genot van zaken krijgt, zolang het uitstaande saldo binnen de afgesproken kredietlimiet blijft. De kredietsom is bij gewoon goederenkrediet het verschil tussen de contante prijzen van de zaken en wat er contant is betaald; bij de doorlopende variant geldt de kredietlimiet als dat bedrag. Die kredietsom is het ijkpunt voor onder meer de grens bij driekwart aflossing.

Iemand neemt een telefoon mee uit de winkel en betaalt die af in vierentwintig maandtermijnen, terwijl de winkel de eigendom voorbehoudt tot de laatste termijn. Dat is huurkoop: een vorm van goederenkrediet. Wordt hetzelfde toestel gepresenteerd als een abonnement met een toestelbijdrage, dan verandert de naam maar niet de strekking, en gelden dezelfde regels.

In de praktijk

Voor de consument is de vraag dus niet hoe het contract heet, maar of hij een zaak in gebruik krijgt en daarvoor langer dan drie maanden betaalt. Is dat zo, dan gelden de vormvoorschriften van artikel 7:86 BW, het gebruiksrecht van artikel 7:87 BW en de bescherming bij terugname. Voor de aanbieder betekent het dat een creatieve benaming geen ontsnapping biedt.

Redactionele toelichting . Geen juridisch advies.

Wettekst